El riesgo es la posibilidad de que se produzca de modo fortuito el suceso previsto. Suceso prematuro, temido o anormal y económicamente desfavorable.
5.1 Elementos del riesgo
Desde un punto de vista de técnica aseguradora el riesgo ha de ser:
- Ha de existir la probabilidad de riesgo. Debe “poder suceder”.
- Debe existir una relativa incertidumbre. Si desaparece la aleatoriedad falta un principio básico del seguro.
Nota
En el seguro de vida-riesgo la aleatoriedad reside en cuándo se producirá el fallecimiento).
- El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana. No obstante, es asegurable el daño causado por un tercero ajeno al círculo contractual de la póliza.
- ECONÓMICAMENTE DESFAVORABLE. Debe producir un perjuicio económico al asegurado, valorable monetariamente.
5.2 Clases de riesgos
Los riesgos se pueden clasificar desde muchos puntos de vista: los criterios más utilizados en el seguro son:
- POR SU NATURALEZA
- Es el que se deriva de un conjunto diverso de circunstancias relativas al asegurado, y difícilmente objetivables, que normalmente solo conoce el asegurado. Aun así son importantes para la valoración del riesgo por el asegurador.
- Es el que se define por y describe por el conjunto de circunstancias que se dan en el riesgo y que definen su composición. Su conocimiento es básico para determinar la prima.
- POR SU MAGNITUD
- Son los que responden a las pautas normales de contratación en el mercado asegurador.
- Los que por su naturaleza y magnitud de sus causas y efectos escapan a la posibilidad de cobertura del seguro normal, siendo precisas fórmulas especiales para su aseguramiento. En España normalmente este aseguramiento se da mediante el Consorcio de Compensación de Seguros.
- POR EL SUJETO SOBRE EL QUE RECAE EL RIESGO
- DE PERSONAS. Afectan a las personas en su salud, integridad o existencia.
- DE DAÑOS. Afectan a los bienes y al patrimonio del asegurado.
- POR LA POSIBLE INTENSIDAD DEL SINIESTRO
- HOMÓGRADOS. Si el siniestro llega a producirse, su intensidad solo puede ser una. Ejemplo: seguro para caso de fallecimiento.
- HETERÓGRADOS. En caso de producirse el siniestro, su intensidad puede ser variable. Ejemplo: incendio de una vivienda, que puede destruirlo todo o una parte, y ésta puede ser variable.
- POR SU ESTABILIDAD EN EL TIEMPO
- Su naturaleza no varía de modo perceptible a lo largo de la duración del seguro. Una casa asegurada de incendios.
- Ven modificada su naturaleza con el paso del tiempo. Ejemplo: el riesgo de muerte en el seguro de vida.
5.3 Asegurabilidad del riesgo
Se trata de la posibilidad de que el riesgo pueda ser objeto de cobertura por un seguro, es decir, que se den las circunstancias que la ley exige y que la práctica aseguradora necesita para poder asumirlo.
- Debe tratarse de un hecho incierto y posible.
- Este hecho eventual no debe haberse producido todavía.
- Su ocurrencia debe ser independiente de la voluntad consciente y deliberada del asegurado.
- La causa no debe ser una actividad ilícita o dolosa del asegurado.
- Que la operación de seguro no sea fuente de lucro para el asegurado.
Más exactamente la LCS en su Art 26 especifica que “el seguro no puede ser objeto de ENRIQUECIMIENTO INJUSTO para el asegurado”.
- Las consecuencias del riesgo no pueden afectar simultáneamente y con la misma intensidad a la totalidad de los asegurados del grupo.
- Su cobertura no debe estar prohibida por la Ley.
5.4 Selección, vigilancia y la gerencia de riesgos
Podemos definirla como la suma de actuaciones encaminadas a que el hecho temido no se produzca, y en caso de ocurrir, lograr que sus consecuencias sean lo menos dañosas posible. En la práctica aseguradora hay aspectos en que la prevención es especialmente adecuada. Incluso para el asegurado, siempre es mejor evitar el siniestro que ver compensadas sus consecuencias.
Históricamente, el riesgo que ha tenido mayor atención es el de incendios, y dentro de él el de las grandes industrias como textiles, madera, plásticos, … Su aplicación engloba gran número de instrumentos, aparatos, técnicas y materiales de construcción, así como acciones de mentalización y formación del personal.
Selección de riesgos
Es el análisis crítico que realiza el asegurador de los riesgos que se le presentan para su cobertura. Discrimina qué riesgos puede aceptar, cuáles deben desecharse o aceptarse en condiciones especiales por ser riesgos anormales o agravados.
Una política de selección de riesgos adecuada permite al asegurador mantener una cartera equilibrada y sana que dé los beneficios esperados. Evita igualmente la “antiselección”: presencia de riesgos anormales y con alta propensión a la siniestralidad.
La selección de riesgos, presenta distintas características en función de la naturaleza del riesgo. En los seguros de daños, se tienen en cuenta no solo extremos relativos al propio bien asegurado sino también factores extraños al mismo que influyen en su estimación.
En los seguros personales se tendrán en cuenta factores inherentes a la persona del asegurado (edad, profesión, etc.).
En la selección de riesgos, además de analizar el riesgo objetivo, el asegurador procurar valorar el riesgo subjetivo que viene dado por las circunstancias relativas a la persona del asegurado considerado como empresario, su entorno socio-económico, la evolución del mercado en que se encuentra su actividad, etc.
Vigilancia de riesgos
Constituye la prolongación de la selección de riesgos. En este caso se trata de detectar dentro de la cartera de riesgos los que produzcan malos resultados.
La solución ante este tipo de riesgos, puede ser la de no renovarlo al próximo vencimiento. Pero también puede consistir en la aplicación de medidas preventivas, mejoras en los procesos o revisando la prima aplicada.
La gerencia de riesgos
Consiste en la suma de medidas adoptadas en el seno de la empresa para protegerla de los riesgos propios que puedan causar daños a las personas, a los bienes de la empresa, su patrimonio por reclamaciones de terceros y en general todo aquello que pueda afectar al correcto desarrollo de la empresa.
El Gerente de Riesgos deberá identificar los riesgos, analizarlos, cuantificarlos y evaluarlos, proponiendo soluciones para prevenirlos y evitarlos, y finalmente proponer soluciones para el caso de que ciertos riesgos se produzcan.
Ante un riesgo aleatorio, una empresa puede actuar del siguiente modo:
- Auto seguro parcial: supuestos de franquicias.
- No aseguramiento.
- Auto seguro total: La empresa se sitúa en la misma posición que un asegurador para poder cubrir ciertos riesgos aleatorios. Ello requiere la constitución de una reserva interna con el fin de poder asumir el costo de los siniestros.
- El seguro: la alternativa más económica y segura para afrontar las consecuencias de cualquier siniestro. El importe de las primas repercute en el precio final del producto siendo asumida, por lo tanto, por el consumidor.
Así, de modo resumido, el objetivo de la Gerencia de Riesgos debe ser:
- Identificación, evolución y cuantificación del riesgo.
- Qué riesgos deben eliminarse o reducirse empleando medios eliminativos o preventivos.
- Qué riesgos deben asumirse, tomándolos la empresa a su cargo.
- Qué riesgos pueden desplazarse al asegurador.